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銀行網點還能活多久?小型化,專業化,網絡化,社區化是新方向

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互聯網金融的概念開始席卷整個中國金融界,有理念的沖擊,有業務的沖擊,同時也有發展方式的沖擊,總體而言,以互聯網為代表的電子化和網絡化趨勢開始大幅改變了經濟和金融的運作方式,一方面提高了金融的服務效率,另一方面也整合了服務流程和內容。

問題是,在以銀行互聯網化和用戶網絡化服務不斷提高的今天,以傳統銀行業務為依托的銀行網點,在銀行的價值服務鏈條中的作用到底如何?以往的以銀行網點為依托的服務模式將在哪一天走入倒計時,迎來自己的“涅槃重生”?也就是說,現在大家眼中的網點,在未來的幾十年內是否還會繼續存在,最終消失的可能性到底有多大?

有銀行業人士就清晰指出:商業銀行的網點越大,其綜合效益往往越差,未來商業銀行的運營模式,網點必須是小型化,專業化,網絡化,特別大型的網點簡直就是糟蹋存款人的錢。從這段表述而言,銀行未來的發展趨勢是從線下到線上,并在此過程中逐步改變銀行用戶的使用習慣和渠道上的粘性。

銀行未來哪一天會消失?不是說銀行作為中國最大的金融機構的地位不存在,也不是說銀行就哪一天被取締了,而是說銀行傳統的物理網點終有一天會慢慢退去,成為用戶使用習慣遷徙過程中的一個“歷史遺跡”,這個過程應該不會很大。

銀行網點的“非銀化”趨勢

對于銀行而言,目前碰到的一個主要問題是,隨著金融電子化和網絡化的發展,越來越多的業務已經實現了網上申辦和管理的可能性,對于很多客戶而言,去銀行網點只是滿足了一個基本的開戶和客戶驗證的問題,比如銀行卡開卡服務,理財的柜臺面簽服務,以及一些信貸業務的材料審核和貸款人核實的程序性要件,但是,從趨勢而言,銀行的存、匯業務已經很大程度上實現了電子化,網絡化。

對于普通客戶而言,請捫心自問一下,上次你去銀行網點辦業務是什么時候,你已經多長時間沒有去過銀行網點了?相信很多人都有一個明確的答案。那就是去網點的時間和頻率越來越少,而以自助服務和網絡銀行、手機銀行甚至是微信銀行模式的服務內容越來越多。這就說明,至少是在業務和內容的客戶服務方式上,銀行的線上化趨勢已經不可改變。

一個很明顯的數據是現在銀行業電子化程度的替代率愈來愈高,甚至已經成為一個銀行客戶服務能力的重要指標之一,比如一般的股份制銀行、城商行一般在70%-80%之前,而比較優秀的股份制銀行和大行,電子銀行的替代率已經達到了90%以上,也就是說90%以上的銀行業務可以通過電子化渠道來完成。

第三方支付的替代性

簡單地說,在未來支付趨勢不斷發展的前提下,以消費媒介為作用的支付手段,其實是出現了這樣的一個趨勢,那就是以現金和貨幣為支付手段的應用場景越來越少,而以電子化手段來完成支付的應用場景則是越來越多,所占比例也越來越大。準確的說,未來的支付形態是一個非銀時代(也就是擺脫了繁瑣的現金支付),而是以簡單便捷安全的線上電子支付或者是近程的移動電子設備支付為手段。

這里除了銀行的便捷網上支付之外,還有一個很重要的支付系統,也就是以第三方支付逐漸出來的互聯網支付、移動支付等新型的支付方式。和銀行的傳統支付方式相比,以傳統的去銀行網點柜臺辦理轉賬支付業務的習慣,一方面經過銀行的電子化發展渠道加以替代,另一方面通過第三方支付的互聯網、移動支付的凡是予以渠道,并且通過第三方支付和傳統銀行的支付對接來實現了便捷的資金匯兌。

隨著第三方支付的業態逐步穩定,在現有格局下,全行業將進入穩定增長時期,移動支付市場更是進入爆發階段。

銀行網點還能留住哪些客戶?

這里我們不禁要問了,既然銀行的電子化替代率和第三方支付的便捷支付具有如此大的業務替代性和沖擊性,那為什么銀行現在的網點總體還在擴張?這是不是和銀行未來網上化的趨勢相反?

其實不然,這和銀行目前的客戶結構和中老年人的使用習慣有很大的關系。一般而言,年輕人比較熟悉和習慣現在的電子化消費和支付習慣,而中老年人和部分保守的客戶群依然以銀行的柜臺網點服務為主,比如匯兌,存取款以及其他相關的服務等。等于說,目前的客戶行為消費習慣正在逐步的遷徙過程中,在此階段,銀行的網點還能發揮出一定的綜合效果。特別是在一些三四線城市,銀行網點的數量還是成為主要的金融服務考量指標。但是,在一二線城市,銀行的金融服務已經不能通過單純的網點數量來體現,而是服務的電子化、網絡化和用戶體驗。

所以說,未來的發展趨勢一定是用更便捷的,效率更高的電子化銀行來替代現在的物理銀行網點。現在雖然出現了銀行物理網點擴張和社區銀行等線下業務的推進,但實際上都是為了滿足銀行在金融服務供給不足和競爭不夠充分區域的布點過程,因為短期內還有部分客戶是習慣于網點的行為消費習慣的。

也就是說,銀行目前是在用線下的網點布局來進行差異化調整,以空間換取時間,在轉型的過程中盡可能抓住多的線下銀行用戶,用在占領市場的基礎上進一步培養客戶的電子化和網絡化金融服務習慣。

銀行會在哪一天消失?

回到開頭的問題,銀行會不會消失,從銀行這個金融機構的主體地位而言,作為一種金融存在是不會消失的,只不過消失的是一些物理上的渠道,比如說目前大街小巷中隨處可見的銀行物理網點。

隨著銀行電子化服務程度的提高和用戶的行為習慣的遷徙,未來更多的客戶將習慣于網上的銀行服務,而銀行也會隨著用戶習慣的遷徙而轉變服務方式,其中最主要的就是降低線下開辦網點的物理租金和維護費用,包括人工和維修,安防等設施的配備,而是更多采用后臺化和前端化相結合的渠道方式,以電子化和網絡化服務為主。

銀行在十年后,二十年后的發展趨勢,一般而言是物理網點逐步減少,而電子渠道逐步增多,此外,在物理網點的表現上,大型和中型網點將越來越少,而面積小,專業化的網點就會有一定的上升,這個在轉變的過程中會有所體現。

銀行在大街上的LOGO將會逐漸淡出人們的視野,而在網上的入口將會增多,未來的銀行布局模式,將是強大的IT和系統后臺+少量有限的物理網點+強大的網絡化用戶入口。

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